Отвечает управляющий партнер Адвокатского Бюро «№ 1 Де-Юре», адвокат Гаврилов Александр Александрович.Может ли заемщик самостоятельно перезаключить договор страхования при получении кредита?
Многие граждане обращаются в кредитные организации для заключения кредитного договора. В случае если кредитная организация выдает кредит на крупную сумму, в таком случае кредитная организация требует заключения договора страхования с одной из страховых компаний, которые одобрены кредитором.
Гражданин обратился в кредитную организацию за получением кредита. Кредитная организация предоставила денежные средства по ставке 10.9% годовых, одновременно с этим, гражданину пришлось заключить невыгодный для себя договор страхования жизни и здоровья, срок которого составлял на год больше, чем заключенный кредитный договор.
После получения денежных средств, гражданин, расторг навязанный ему договор страхования и заключил с другой страховой компанией более выгодный для себя кредитный договор, на меньший срок. Важным моментом является то, что условия нового договора страхования никак не противоречили и не ущемляли кредитную организацию. Получателем страховой выплаты указывалась именно кредитная организация.
Несмотря на указанные обстоятельства, кредитная организация изменила кредитную ставку с 10.9 до 18.9 процента годовых.
Гражданин обратился за защитой своих прав в суд. Однако суды первой, апелляционной и кассационной инстанции не увидели нарушения прав гражданина. В обоснование принятого решения суд первой инстанции указал, что «увеличение процентной ставки по кредитному договору произведено Банком в рамках достигнутого между сторонами соглашения по условиям кредитования и связано с неисполнением истцом обязанности по страхованию жизни и здоровья».
Гражданин не согласился с такой оценкой судом доказательств по делу и обратился за защитой своих прав в Верховный Суд Российской Федерации. Рассмотрев кассационную жалобу на постановления судов первой, апелляционной и кассационной инстанций, Верховный Суд Российской Федерации в своем определении по делу № 11-КГ21-15-К6 от 27.07.2021 указал, что нижестоящими судами неправильно применены нормы права. Судебная Коллегия Верховного Суда Российской Федерации указала, что по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанность заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации. Отдельно Высшей Судебной инстанцией отмечено, что из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора.
В итоге Судебная Коллегия Верховного Суда отменила постановления апелляционной и кассационной инстанции и направила дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
Исходя из данного постановления Верховного Суда Российской Федерации, можно сделать вывод, что при заключении кредитного договора не лишне проконсультироваться с юристом, который обеспечит защиту Ваших прав и финансовых интересов.